Мечтаю хорошо жить на пенсии. Как?

[XENIC]

Давайте сразу разложим яйца по корзинам:
1) накопительное страхование жизни - возможность накопить определенную сумму денег к моменту выхода на пенсию или достижения определенного возраста. Основное отличие от банковского вклада, например - есть ряд рисков, при наступлении которых, вы получите эту сумму, независимо от суммы своих взносов (наступление инвалидности, стойкая нетрудоспособность - зависит от программы страхования и правил страхования конкретной СК). Ну или ваши наследники
2) обязательное пенсионное страхование (ОПС) - накопительная часть пенсии есть у каждого, кто получает белую з/п - 8% от суммы к начислению с 01.01.2008. Далее будет 10% на накопительную, и 4 - на страховую. Ею можно управлять, отказаться от ее выплаты нельзя.
3) добровольное пенсионное страхование (ДПС) - вы дополнительно, помимо средств ОПС, ежемесячно (или с другой периодичностью) вносите деньги на свой индивидуальный пенсионный счет. Если вы в течение года вносите на свой счет ДПО (дополнительного пенсионного обеспечения), то государство вам сверху добавляет столько же (но не более 10 тыр в год) - этот законопроект в ближайшей перспективе.

ПОСЛАНИЕ ФЕДЕРАЛЬНОМУ СОБРАНИЮ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ ПРЕЗИДЕНТА РОССИИ ВЛАДИМИРА ПУТИНА
«Одновременно с индексацией пенсий необходимо стимулировать и добровольные пенсионные накопления - очень важный аспект в пенсионных делах. В этой связи предлагаю часть средств Фонда национального благосостояния направлять на софинансирование таких добровольных пенсионных накоплений.
По сути - нам предстоит сформировать "пенсионный капитал" граждан.
Предлагаю следующий порядок его формирования. На каждую тысячу рублей добровольного взноса гражданина, на его персональный накопительный счет в Пенсионном фонде государство должно добавить еще одну тысячу рублей. И, естественно, для того чтобы эти взносы в течение времени не обесценивались, они должны инвестироваться, обеспечивая необходимую доходность и надежность.»
27 апреля 2007

Информация:
http://www.rospensia.ru/default.php
http://www.inpf.ru/info/media/
http://www.fcsm.ru/

Предыдущий топ на эту тему http://www.2006-2009.littleone.ru/sh...d.php?t=272030

[Okeana]

Я планирую сдавать жилье. Небольшие (по всему миру у меня нет недвижимости :-)), но все-таки деньги. Дети пусть сами себе наживают - вот такая я мать-ехидна :-)

[XENIC]

Зарубежный опыт:

СИСТЕМЫ ПЕНСИОННОГО ОБЕСПЕЧЕНИЯ В ЗАРУБЕЖНЫХ СТРАНАХ

На сегодняшний день в развитых странах основой пенсионного обеспечения являются государственные распределительные системы (финансирование пенсий за счет налогообложения фонда заработной платы работающих). Уровень взносов колеблется от 5% в Канаде до 27% в США. В некоторых странах (США, Япония, Германия и Канада) взносы платят поровну работники и работодатели, в других (Франция, Италия, Швеция) работодатели берут на себя большую часть взносов. Государственные системы, как правило, дополняются профессиональным пенсионным обеспечением и личными сберегательными пенсионными счетами граждан. Общей тенденцией для развитых стран является внедрение негосударственных накопительных систем в национальные системы пенсионного обеспечения.

Система пенсионного обеспечения Германии включает в себя 3 составляющие:

* обязательное пенсионное страхование (охватывает 78% населения и обеспечивает 63% от объема пенсий, предоставляемых всей системой защиты в старости)
* пенсии по старости от предприятий (дополнительные пенсии, выплачиваемые предприятиями на добровольной основе, договорами о таких пенсиях охвачена почти половина работников Германии)
* частное пенсионное обеспечение на добровольной основе (заключение договоров страхования жизни, покупка недвижимости, ценных бумаг и т.п., данный вид характерен для состоятельных граждан)

Данная система позволяет поддерживать пенсионные выплаты на уровне 70% от средней заработной платы по стране. Модель пенсионной системы Германии характерна также для Австрии, Италии, Франции и большинства других стран западной Европы.

Пенсионная система США основывается преимущественно на личном пенсионном страховании населения. Эта модель функционирует в некоторых странах Латинской Америки и в Португалии. Государственная распределительная система предназначена для гарантированной выплаты пенсий в установленных сроках и объемах. Частные пенсионные фонды предприятий построены по накопительному принципу, что позволяет фондам финансировать собственные пенсионные программы и одновременно вносить крупный вклад в развитие экономики страны. Также в США распространены личные пенсионные счета и долгосрочное страхование жизни. Таким образом, американцы обеспечивают себе сразу 3 пенсии: государственную, частную от предприятия и личную путем открытия пенсионного счета или заключения договора страхования жизни.

Современная пенсионная система Великобритании представляет собой многоуровневую систему, состоящую из государственной (базовой и страховой), профессиональной и дополнительной (личное пенсионное страхование) пенсий. Государственные пенсии предоставляются в обязательном порядке всем лицам наемного труда, которые вносят страховые взносы. При этом предусматривается возможность перехода из государственной в частную (профессиональную) пенсионную систему, признаваемую приемлемой с точки зрения надежности. В этом случае работодатель и работник получают право платить взносы в Национальную систему страхования только на базовую пенсию. Величина базовой пенсии составляет 20% от средней заработной платы по стране, дополнительные профессиональные пенсионные системы позволяют компенсировать пенсионерам 50-65% последней заработной платы.

Наиболее близка России, пенсионная система Швеции. Ядром шведской обязательной системы является страховая пенсия, размер ее зависит от величины заработной платы работников, а финансовым источником служат страховые взносы работодателей. Пенсионные накопления фиксируются на индивидуальных счетах работников и индексируются с учетом темпов роста заработной платы и демографической ситуации в стране. Помимо страховой существует накопительная часть, суть которой заключается в передаче средств, размещенных на индивидуальных пенсионных счетах, в управление одного или нескольких пенсионных фондов (в т.ч. негосударственных). Инвестиционная деятельность пенсионных фондов по размещению пенсионных ресурсов строго регламентируется законодательством. Обязательные пенсионные системы обеспечивают выплату пенсий на уровне 70% от средней заработной платы. Также в Швеции существует гарантированная пенсия (финансируется из государственного бюджета и выплачивается гражданам, не имеющим права на получение страховой и накопительной пенсии или уровень их пенсии существенно ниже уровня по стране) и добровольное пенсионное страхование (работодатели организуют пенсионные системы на предприятиях). Добровольные пенсионные системы в Швеции охватывают около 90% работников и позволяют увеличить размер пенсии на 10% от средней заработной платы.

Большинство западных стран планируют постепенное реформирование существующих пенсионных систем. Все больше сторонников приобретает концепция, в соответствии с которой государственная поддержка должна осуществляться только в отношении базовых пенсий, выплачиваемых исходя из социальных прав граждан, и одновременно должны быть расширены масштабы частных пенсионных фондов и индивидуальных пенсионных планов.

[XENIC]

Еще мнения по теме:

СТРИЖКА МОЛЧАЛИВЫХ ЯГНЯТ

До 31 декабря россияне должны определиться не только с выбором новогодних подарков. У тех, кто моложе 38 лет, еще одно право: выбрать УК или НПФ для инвестирования накопительной части пенсии. Реально о таком праве знают не более 3% населения. Частники уже отчаялись привлечь внимание граждан. Государство решило этим воспользоваться.

«Не понятно, для кого мы работаем, — посетовал в беседе с корреспондентом «Профиля» вице-президент одной из управляющих компаний. — Я сам имею два финансовых образования, но когда мне пришла бумага из Пенсионного фонда, то смог расшифровать ее только через пять минут, что же говорить о простых людях». «Все данные в бумаге от ПФР указаны в такой последовательности, что это ребус для финансиста, — согласен с коллегой Дмитрий Благов, исполнительный директор УК «Промсвязь». — Пенсионной реформе три года, а люди даже в столице по-прежнему ничего не знают, что уж говорить о более отдаленных регионах. Налицо полное отсутствие объективного понимания».

Между тем во многом благодаря финансовому ребусу, который загадывает своим гражданам власть, государственной компании в лице Внешэкономбанка (ВЭБ) и удается управлять огромными пенсионными деньгами. По данным, которые в начале месяца озвучил начальник департамента доверительного управления ВЭБа Александр Попов, общий объем пенсионных средств, переданных в доверительное управление ВЭБу, превышает $5 млрд. (143 млрд. рублей). И с каждым годом эта цифра будет расти. В 2005-м в ВЭБ от российских граждан поступило 50,6 млрд. рублей, в ближайшие полгода планируется поступление в размере 30 млрд. рублей. Средств могло быть значительно больше, если бы фирмы не скрывали реальных зарплат своих сотрудников. Но отказываться от управления даже этими деньгами государство не намерено.

Сколько вешать в граммах

Для желающих разобраться, куда же идут их деньги и кто ими распоряжается, поясним. До 2002 года в России была распределительная пенсия. То есть из налогов, собранных с граждан, государство платило пожилым людям пенсию. Ее размер зависел от длительности трудового стажа или его непрерывности. Три года назад была затеяна пенсионная реформа. Пенсию условно поделили на две части — базовую, гарантированную, как и раньше, государством, и накопительную. Впрочем, граждане, которым сейчас больше 38 лет, могут дальше не читать, ибо их эти новации не касаются. По выходе на пенсию они получат свою базовую пенсию, которая составляет сейчас 954 рубля, и страховую, которая зависит от зарплаты и не должна превышать 50% от официальной зарплаты за весь период трудового стажа. А вот у граждан моложе 38 лет есть возможность повлиять на размер своих будущих пенсионных накоплений. Так, в зависимости от возраста от 2% до 6% (чем моложе — тем больше) их ежемесячной белой зарплаты идет на накопительную часть пенсии, которую можно инвестировать. Грубо говоря, если вы получаете $500, то за год на вашем пенсионном «накопительном» счете должно образоваться от $120 до $360. За пять лет работы получается вполне приличная сумма для инвестирования. Ее можно доверить частным управляющим компаниям (УК) или негосударственным пенсионным фондам (НПФ).

Копилка к старости

На языке чиновников и экономистов граждан, которые так и не решили, куда им инвестировать свои пенсионные средства, называют «молчунами». Таких в России 97%. И государство делает все, чтобы их было как можно больше, ведь все эти деньги автоматически переходят под управление государственного ВЭБа. Например, частным компаниям три года, вплоть до конца ноября, не разрешали раскрывать доходность по управлению пенсионными накоплениями. «УК нечего рекламировать в своей работе», — говорит вице-президент УК «УралСиб» Наталья Плугарь. По словам эксперта, оценить эффективность управления компании можно было, лишь сравнив доходность ПИФов. Но не все граждане настолько экономически грамотны.

В конце октября Минфин наконец опубликовал стандарты раскрытия информации, и 29 ноября 2005 года все УК разместили доходность по управлению пенсионными средствами на своих сайтах. Свести все это в единую таблицу должен был ПФР, однако до последнего времени он этого не сделал. Может быть, чтобы доходность ВЭБа на фоне частных УК не портила картину?

Уйти в минус

По итогам 2004 года ВЭБу при инфляции в 11,7% удалось заработать на пенсионных деньгах 5,4% годовых. То есть реальная доходность — минус 6,3%, что финансисты называют «отрицательной доходностью», своего рода ноу-хау российское, помогающее пополнять бюджет, бороться, говорят, с инфляцией. По результатам десяти месяцев этого года ВЭБ несколько выправил положение, обогнав инфляцию на 3,9%. По данным на 1 октября, доходность инвестиционного портфеля ВЭБа составила 12,5%. При этом те, кто вложил средства в частные УК, могли снимать сливки — 49,9% (УК «Тройка Диалог»), 36,4% (УК «УралСиб»), 22,7% («КапиталЪ»). Были и не столь впечатляющие результаты: 5,4% («Метрополь»), 0,3% («Регионгазфинанс»). Однако средняя доходность частников превышала 20%. Во многом это произошло потому, что УК имеют более широкие возможности для вложения средств. ВЭБ же деньги будущих пенсионеров может вкладывать только в государственные облигации. Судя по всему, именно этот факт, а не желание сориентировать граждан в перипетиях пенсионной реформы, подвиг власти на преобразования. Дело в том, что объем рынка госдолга просто не успевал за ростом находящихся под управлением ВЭБа средств пенсионных накоплений «молчунов». Проще говоря, деньги все прибывали, а вкладывать их было уже некуда. Вот тогда, чтобы несколько разгрузить себя от лишней наличности, власти расширили список для инвестирования ВЭБа, а когда это не помогло, разрешили УК продемонстрировать доходность.

«Это должно было быть сделано еще в 2002 году, — говорит Ростислав Кокорев, эксперт Центра экономического анализа. — Тот факт, что над постановлением о раскрытии информации мучились три года, говорит о беспомощности наших ведомств, которые простейшие вещи решают страшно долго».

По мнению экспертов, новация с раскрытием информации не даст должного эффекта. «Главная задача — это не раскрытие информации, до людей нужно донести новые возможности, — говорит Дмитрий Благов из УК «Промсвязь». — Государство, когда задумывало пенсионную реформу, должно было более подробно разъяснить нашим людям, для чего это происходит. В 2003 году УК взяли на себя часть этих функций и очень сильно просчитались, потому что те рекламные бюджеты, которые потратили большинство компаний, к ним в виде пенсионных денег не вернулись». Кроме того, управляющим очень трудно отследить адресность своей рекламы, так как имена и фамилии граждан, выбравших их компанию для инвестирования своих пенсий, тоже государственная тайна, которую ПФР не раскрывает.

Налог на все

Не лучшим образом обстоят дела и с вложением средств в негосударственные пенсионные фонды (НПФ). Там государство чинит препоны в виде налогообложения на стадии «входа денег». До 2004 года работодатель 12% фонда оплаты труда, если он направлял их в ПФР в качестве взноса, мог отнести на затраты и не платить налог на прибыль. Сейчас этот налог платится. Кроме того, Минфин и налоговики настаивают на уплате подоходного налога с пенсионных взносов. Проще говоря, на пенсионный счет человека в НПФ приходит взнос, и он должен платить с него подоходный налог. «Человеку прислали деньги на счет. Он не увидит эти деньги до пенсии. Зачем с него брать налог? Вышел на пенсию — возьмите налог», — возмущается один из экспертов. В бюджете деньги некуда девать, но позиция Минфина неизменна: любой налог, который есть, сейчас нельзя убирать, потому что это выпадающие доходы бюджета. Именно поэтому НПФ сейчас выгодно создавать исключительно крупным корпорациям, таким образом отчасти компенсирующим нагрузку по ЕСН. О том, что в развитых странах, к примеру в США, НПФ приносят пенсионерам доход, на который можно позволить себе путешествовать по миру, россиянам следует забыть.

Захлебнусь, но не отдам

К концу текущего года ВЭБ так распух от пенсионных денег, что скрывать это было уже неприлично. Еще полгода, и рынок госдолга мог бы обрушиться, как это случилось в 1998 году. Несмотря на это, увести деньги из-под своего контроля государство не решилось и пошло на более хитрые меры. По замыслу Минфина в 2007 году часть средств «молчунов» ВЭБ будет передавать частным управляющим компаниям. Как будет выстроена эта схема и по каким критериям ВЭБ будет выбирать частные компании, пока не известно. Право решать остается за чиновниками.

Парализовав возможность частникам управлять средствами граждан моложе 38 лет, государство присмотрелось и к гражданам старше 1967 года рождения. На последнем заседании правительства государство прямо заявило о своих претензиях создать альтернативный пенсионный фонд. Был обсужден законопроект о дополнительном пенсионном страховании. Его суть сводится к тому, что если гражданин добровольно из своей зарплаты будет отчислять в ПФР 4% средств, то государство из своего бюджета добавит к его будущей трудовой пенсии 2%. Это касается граждан так называемых транзитных возрастов — тех, кто был выведен из накопительной системы в прошлом году. Идея закона является не чем иным, как альтернативой нормальному добровольному пенсионному страхованию. По мнению экспертов, логичнее бы было вместо прямого начисления бюджетных средств на счета в ПФР стимулировать дополнительные пенсионные взносы налоговыми льготами. Однако для чиновников это не очевидно. Оно и понятно, ослаблять налоговый режим, вести разъяснительную работу среди населения — значит лить воду на мельницу частных УК и НПФ. Это явно не в интересах чиновников, привыкших самостоятельно контролировать финансовые потоки.

Автор: Анастасия Самоторова, "Профиль" 26 декабря 2005

[Iванова]

Ксюня, я из всего поняла только то, что нас ничего особо не светит, а наше родное государство ведет себя как всегда... Короче, ты. как главный страховщик, пиши, куды деньги будешь направлять, я с тебя спишу.

[irodiada]

только семья

[oblako]

Хочется верить,что мой сын не даст мне жить в нищете.

[Ded]

надо выйти на пенсию с госслужбы Санкт-Петербурга, имея не менее 10 лет стажа госслужбы, нищенствовать точно не будете

[Nataly2005]

Сообщение от Ded

надо выйти на пенсию с госслужбы Санкт-Петербурга, имея не менее 10 лет стажа госслужбы, нищенствовать точно не будете

Вопрос: как туда попасть?

[feurzeug]

Выходов несколько:
1.Не в нашей стране жить.
2. Воспитывать детей хорошо, чтобы потом заботились о вас и не жаловались.
3. Денежку вложить в собственность- землю или квартиру и потом с этим что-нибудь сделать. Либо сдавать либо продавать. В зависимости от ситуации в стране.