Перевод вылютных кредитов в рубли в Сбербанке

[Януся]

кто-нибудь уже занимался?
по какой ставке?
была ли комиссия?
просьба не комментировать взятие кредита в долларах, считаю, что в свое время сделали правильно

[Toad]

Вчера расспрашивала на этот счет своего кредитного инспектора.
Итак:
1) Перевод в рубли осуществляется по заявлению заемщика. Срок рассмотрения заявления вроде как 5 рабочих дней (если я правильно поняла).
2) курс конвертации определяется на момент проведения операции (используется внутренний курс конвертации банка, который обычно на несколько пунктов выше курса ЦБ)
3) Ипотечная квартира должна быть уже в собственности заемщика (это для тех, кто кредитовался по программе "Ипотека +" на первичку)
4) Рублевый процент определяется индивидуально в зависимости от ПЕРВОНАЧАЛЬНЫХ (!!!) условий: срок кредитования, процентное соотношение собственных средств, ипотечная программа. Диапазон - от 13 до 15 процентов годовых.
5) переоформление договора НЕ производится, делается доп. соглашение.

Лично мне пока НЕ выгодно это делать.

[Януся]

спасибо
а в каком районе Вы брали кредит, если не секрет?

[Toad]

Я брала в центральном районе.

[digital]

Сообщение от Toad

Вчера расспрашивала на этот счет своего кредитного инспектора.
Итак:
1) Перевод в рубли осуществляется по заявлению заемщика. Срок рассмотрения заявления вроде как 5 рабочих дней (если я правильно поняла).
2) курс конвертации определяется на момент проведения операции (используется внутренний курс конвертации банка, который обычно на несколько пунктов выше курса ЦБ)
3) Ипотечная квартира должна быть уже в собственности заемщика (это для тех, кто кредитовался по программе "Ипотека +" на первичку)
4) Рублевый процент определяется индивидуально в зависимости от ПЕРВОНАЧАЛЬНЫХ (!!!) условий: срок кредитования, процентное соотношение собственных средств, ипотечная программа. Диапазон - от 13 до 15 процентов годовых.
5) переоформление договора НЕ производится, делается доп. соглашение.
.

а переоценку не делают?
.

Лично мне пока НЕ выгодно это делать.

а потом не поздно будет?

[Януся]

Сообщение от digital

а переоценку не делают?
.
а потом не поздно будет?

а что значит переоценка?
я вчера так и не дозвонилась все время занято, как будто поликлиника
в понедельник все таки хочу поехать и наверное переоформить, как мне кажется, если долг относительно небольшой, то это выгодней, чем ждать когда же упадет доллар и платить по минимуму, лучше эти денюжки отдавать в счет погашения кредита, пускай и возросшего

[Александровна]

Сообщение от Януся

в понедельник все таки хочу поехать

Если вы кредит оформляли не в центральном районе, то в понедельник рано еще.
Отделения в других районах с 20-го января будут оформлять.

[digital]

Сообщение от Януся

а что значит переоценка?

перевод, это по сути рефинансирование кредита, т.е. надо заново провести процедуру, не получилось ли так что сумма кредита превысила стоимость залога, к тому же сказано что будут рефинансировать на текущий условия, т.е. требования не тока по процентам,но и по сотношению залог/кредит.


к примеру купили вы квартиру за 3млн, первый взнос 10%, кредит 2700тр, или в баксах 108т.$(курс25)

сейчас переводите в рубли, по курсу 32, т.е. кредит уже 3456т.р, для соотношения кредит/залог =70%, квартира должна стоит 4900т.р , а она стоит столько сейчас?


так обычно поступают банки, возможно именно сбере по указанию сверху, упростили.

[digital]

Рефинансирование валютных кредитов рублевыми

В последнее время на форуме разгораются нешуточные баталии при обсуждении действий ЦБ РФ по расширению коридора колебаний бивалютной корзины. С одной стороны мы приходим к выводу, что это полезно для нашей страны, с другой стороны слышим дикие вопли тех, кто имеет валютные кредиты. При этом последним практически поставлен диагноз: сами дураки, что взяли в валюте, кроме того дураки, потому что не конвертировали свой кредит в рублевый. ЦБ ведь давал вам время, плавно расширяя корзину!

Я попытался сделать анализ текущей ситуации с конвертацией валюты кредита применительно к физ.лицам, а также примерно прикинуть, действительно ли мы имеем здесь катастрофу национального масштаба. При рассмотрении я учитывал только ипотеку, т.к. потребительские и автокредиты в валюте рассматривать как серьезную причину личного банкротства вряд ли целесообразно.

1. Определяем тяжесть последствий роста курса (на примере доллара, т.к. таких кредитов большинство).

Наиболее плохое положение у тех, кто взял кредит на пике цен на недвижимость в 2007 и 2008 годах. Примерный средний курс доллара в 2007 году – 25,5; в 1 полугодии 2008 – 23,9 (http://cbr.ru/currency_base/dynamics...ode=1&x=41&y=8). Пусть на сегодня доллар равен 32 руб. Итого, для тех, кто взял ипотеку в 2007 году, платеж вырос в среднем на 25%, в 2008 – на 34%. В среднем, упрощенно, банки при анализе платежеспособности ориентируются на соотношение [платеж по кредиту / совокупный доход < 50%], т.е. требуется, чтобы семья не тратила на ипотеку более половины своих доходов. Полагаю, что большинство заемщиков находилось на верхней границе этого диапазона, т.к. цены на недвижимость у нас неподъемно раздуты, а также в силу человеческой психологии: всегда хочется большего.

Т.о. на сегодня платеж у большей части ипотечников-2007 составляет 62,6% дохода, 2008 – 67%. Я не учитываю возможный рост зарплаты за 2007 год, т.к. он может быть скомпенсирован снижением зарплаты сейчас (прямые сокращения, отмена бонусов и т.п.). Вывод – ситуация действительно хреноватая.

2. Подсчитаем количество счастливчиков, т.е. действующих валютных ипотечных кредитов.

Доля валютных кредитов. В Сбербанке – примерно 3,1%, рассчитана по отчетности на 01.10.2008 (форма 101), строка 45507 (кредиты физ.лиц сроком более года). http://www.sbrf.ru/common/img/upload...rts/3-2008.zip
Доля валютных кредитов в других банках составляет примерно 30%, рассчитана по данным ЦБ РФ (за минусом кредитов Сбербанка). http://cbr.ru/regions/Ipoteka/print...._ipoteka_1.htm
При этом на Москву и МО приходится 65% всех валютных кредитов (по объему).

Средняя сумма кредита. Сбербанк – 0,821 млн руб., прочие банки – 1,867 млн руб.; рассчитано по средней сумме кредита по выдачам за 2007 год и 1 полугодие 2008:
http://rating.rbc.ru/articles/2008/0...03/07/31851517
http://rating.rbc.ru/articles/2008/0...08/18/32071961
По последней ссылке также берем ипотечный портфель основных банков на 01.07.08, по полученным выше данным рассчитываем объем валютных кредитов, а также их количество:

Расчеты можно проверить здесь: ипотека.xls

Получаем, что из 987 млрд. руб. ипотечного портфеля 185 млрд.руб., или 108 тыс.шт. – валютные. Учитывая, что кредит обычно берут на семью (муж+жена), то в валютной ипотекой обременены примерно 216 тыс. человек. Экономически активное население России – примерно 75 млн чел. (http://otstavka.ru/node/150), доля валютных заемщиков – менее 0,3%.

3. Возможность рефинансирования

Треть всех валютных кредитов (или примерно 37 тыс. шт.) приходится на ВТБ-24 и Сбербанк, которые в декабре 2008 объявили о программе рефинансирования. По сообщениям прессы, ВТБ-24 конвертировал что-то около 1000 кредитов, Сбер еще не приступал, т.е. до момента значительного расширения корзины это банки и их заемщики не успели.

Основные требования: рефинансируются только кредиты в своем банке и на действующих в настоящий момент условиях (http://www.vtb24.ru/personal/loans/mortgage/refinance/, http://www.sbrf.ru/ru/person/credits/home/hypothecary/), что означает:
а) ставка от 15% годовых (против 10-12% в валюте) – дополнительное увеличение аннуитета, которое не каждый потянет по доходу;
б) LTV (соотношение «кредит / стоимость квартиры») < 70%; учитывая, что недвижимость уже упала, а при получении кредита первоначальный взнос очень часто (по тем же причинам, что я привел в п.1) составлял 10-15% (LTV = 85-90%), большое количество залогов не пройдет по этому параметру.
Точно подсчитать тяжело, но мне кажется, что по таким параметрам пройдут не более 30-50% заемщиков этих банков.

Остальные, значимые по количеству заемщиков банки о программах рефинансирования особо не заявляли. Есть Банк Москвы (http://www.bm.ru/ru/personal/mortgage/refinancing/), но у него ставка 19,75% на срок более 10 лет, что выглядит самоубийством.

Т.о. по грубой оценке получить рефинансирование на приемлемых условиях могут не более 20% всех валютных заемщиков.

4. Выводы

Из-за расширения коридора бивалютной корзины обслуживание большинства валютных кредитов стало действительно проблемным. Рефинансировать в рубли по низкому курсу практически никто не успел, да и на сегодня это могут сделать не более 20% всех заемщиков. В валютную ипотеку вляпались 216 тыс. человек, или 0,3% экономически активного населения, из них 65% живет в Москве и МО. В масштабах империи несущественно. Страна переживет
(с) Jobar

http://www.avanturist.org/forum/inde...c,358.820.html

[Януся]

подскажите пожалуйста кто знает телефон кредитного отдела на Думской