А мне кажется, что вы, автор, излишне накручиваете. Детям практически все равно какая форма семейного устройства в документах прописана... Взрослые то порой не могут разобраться чем одна форма от другой отличается... А детям важно, чтобы их любили и понимали - с любой фамилией.
Другое дело, если ему важно, чтобы у него была ваша фамилия - тут можно уже думать...
По поводу "чтобы не подумал, что из-за денег"... Тут тоже все зависит от того, как преподнести это, если вопрос возникнет и от ваших отношений с ребенком - вряд ли ребенок, с которым есть взаимопонимание и пр. , начнет вас в чем-то укорять... А деньги вы, простите, не на себя будете тратить, а на ребенка как раз... Зачем же его обделять, если от государства ему хоть что-то положено?
Думаю, что говорить на эту тему с ребенком и объяснять ему заранее, чем отличается усыновление от опеки и приемной семьи я бы не стала. А вот если возникнут у него самого такие вопросы - тогда все и объяснить.